一个真正会长大的保险——寿险

没有了4.025%的年金险，养老补充还能买点啥?现在很多人已经将目光投向了终身寿，尤其是增额终身寿。

这里说的终身寿，不是高杠杆的终身寿，而是储蓄类的终身寿。这种“保障”兼“理财”的双重功能。

而这种保险究竟值不值得入手呢?

今天小沃就来为大家详细解读‍

(一)什么是增额终身寿险

先说说“定额寿险”：比如我们一开始买多少保额，去世后就赔多少，是固定的。定额终身寿险目的是实现财产传承，保障家庭责任。而“增额寿险”则是相对于“定额寿险”而言的，简单理解就是，保险金额可以不断增加的终身寿险。

拆分开来看就是：增额、终身、寿险。

“终身”好理解，就是可以保障一辈子，什么时候去世了，什么时候赔付(给家人)，并且100%赔付。

而“增额寿险”保额会不断增加，活得越久，财富越大。它有点像一个“现金流规划工具”，我们也可以把它理解为在保险公司开了一个“身故保障储蓄账户”身故保障只要不退保，就能保障到终身，并且明确赔付一笔钱。

而储蓄账户，会以固定的复利不断增长，并且这个“钱”只要在保单生效后，我们急用钱随时都可以向保险公司申请领取。

(二)增额终身寿险与年金险有什么区别?‍

“既能复利增长，又能领取钱，那不是跟年金一样嘛?”这是很多客户会提出的疑问。

从理财角度来看确实差不多，然而我们做投资除了要考虑收益性外，还要再考虑两个因素：流动性与安全性。

① 资金流动性

增额终身寿：对于这一点，增额终身寿险资金使用的灵活度更高，只要保单现金价值不为0(且不退保)，就可以把储蓄账户的钱取出来，而且对于领取次数都都没限制，也不需要手续费。

年金险：投保时约定好到某一个时间点(比如退休或者5年后)开始返钱，返还的金额、频率(一年or一个月领取一次)不能再改变，灵活度相对弱一些。

② 使用功能上

增额终身寿：更加侧重于对现金流的规划，主动权在自己手上，而且年年领取或者几年领一次，适用于教育金、创业金、养老金等现金流规划。

年金险：固定金额，定期领取，防止“长寿风险”，能为我们提供一辈子源源不断的现金流，更适用于养老规划。

③ 安全性

现在中国利率进入长期的下行通道，理财产品的整体收益率都在慢慢的走低。

而增额终身寿险与年金险产品，都是非常安全的保险产品。如增额终身寿险，在合同上会约定好通常在3%~3.5%之间的保额增幅，养老年金险也是在投保前，就约定好一定时间可以领取多少钱，并写入合同内，锁定未来几十年的收益，给不确定的未来一个确定的规划。

④除此之外，增额终身寿险现金价值回本速度更快

增额终身寿险一般在交费期刚结束或在交费期之前，现金价值已经超过已交保费了，这时候即使退保也能回本，不会亏钱。

而部分养老型的年金险，特别是返还时间相对比较晚的，回本速度慢些，一般在交费期结束之后现金价值才开始逐步增长。

举例：35岁的小明，每年交10万年，缴费10年，

第1年 的时候身故的保险金已经大于第1年已交保费了，

第9年 的时候，保单现金价值超过总交保费，且身故保额会随着年龄的增长逐年递增，如果真的要退保，小明也不会有任何损失(这是最极端的情况哈，小沃是不建议退保的哦)。

30%的钱用来生钱(做投资)。

10%的钱作为平时的生活开销，

20%的钱作为保障类型的保险产品费用，

30%作为投资，

40%作为保本升值的钱。

(三)小沃的建议

增额终身寿险是非常适合拿来作为保守型的投资，中途取钱很灵活，安全性也很高，适合给孩子存教育金或者给自己存一笔养老金，都不错!至于要买年金险还是增额寿险，完全根据自己的需求来，如果你还年轻，未来有可能会急用钱，创业、或者给孩子当教育金，比较建议选择增额终身寿险，增额终身寿险还有很多的功能性。